در این متن من می خواهم در مورد امور بانکی برای شما صحبت کنم. علت این امر هم این است که برای همه جدید الورود ها سوال های بیشماری به وجود می آد که گاهی منجر به گمراهی، ضرر مالی، جانی و زمانی می شه. امید میره که با نگارش این متن بسیاری از سوالات شما پاسخ داده شود. لازمه که بگم این نسخه ای آموزشی که برای شما پیچیده شده در قسمت هایی مخصوص شهر مونترال هست ولی به طور کلی می تونید به کل کانادا تعمیمش بدین.
فهرست بانک های معروف در کانادا بدون ترتیب
h
1- CIBC Canadian Imperial Bank of commerce
2- RBC Royal Bank of Canada
3- TD Toronto-Dominion (Canada Trust)
4- HSBC Hong kong and shangai banking corporation
5- BMO Bank of Montreal
6- ُSCOTIBANK Scotia Bank
نحوه حساب باز کردن!
ابتدا به ساکن، سری به سایت های بانکی که در بالا دادم بزنید ببنید کدومشون شعبه های نزدیک تری به محل زندگی و یا تحصیلتون داره. معمولا کارهای بانکی اینترنتی انجام میشه ولی خوب برای بعضی کارهای خاص گاهی اوقات مجبور می شین که به خود بانکها مراجعه کنید که هر چه شعبه مورد نظر نزدیک تر یاشه بهتره. برای این کار به سایت هر کدوم از بانک ها برید و در قسمت branch locator or find us با وارد کردن تنها کد پستی محل زندگیتون و یا دانشگاه شعبات نزدیک رو پیدا کنید. کد پستی دانشگاه مک گیل (کمپ اصلی) H3A 2T5 است.
باید اینو اضافه کنم شما برای باز کردن حساب با متصدی پشت باجه کاری ندارید بلکه کسانی به امور حساب ها می پردازند که حسابدارند و رتبه بالا تری دارند و همچنین برای صحبت با آنها باید وقت قبلی بگیرید. که بعد از پیدا کردن شعبه نزدیک محلتون از هر بانک شما باید حضورا به اون بانک رفته با و با در دست داشتن مدارک زیر حساب باز کنید(توضیح آنکه بانک با بانک فرق می کنه و ممکنه که مدارک مورد نیاز فرق کته ولی عموما به همین شکل زیر است).
1- Two pieces of ID
2- Proof of residency
3- Certificate that shows you are a student
4- Proof of fund (just in case)
چون معمولا تازه وارد ها دانشچوی بین المللی هستند و کارت شناسایی معتبری ندارند دو مدرک شناسایی که شما می تونید ببرید پاسپورت و کارت دانشجویی تون هست. Study permit هم اگه همراهتون باشه بد نیست. گواهی سکونت (قرارداد اجاره منزل) برای تایید محل زندگی شماست اگه قبل از حساب باز کردن قرار دادی را بستین کپی اون کافیه و یا حتی اگه صورت حساب موبایلی، آبی ، برقی چیزی هم دارید می تونید از اون استفاده کنید. این جا یک پارادوکس به وجود می یاد معمولا اولین کاری که پس از ورود به کانادا باید انچام بدین باز کردن حساب هست پس مدرک بالا را ندارین حتی بعضی از خونه ها از شما حساب بانکی می خوان تا براتون قرار داد بنویسن پس می افتین تو یک حلفه بی نهایت. راه حلی که من پیشنهاد می کنم که اگه متصدی بانک راضی نشد، با یک دوست خودتون برید و دوستتون بگه که این فعلا با من زندگی می کنه و آدرس محل سکونتش مثل مال منه و دوستتون اون وقت قرار دادی و یا قبضی رو ارائه بده. گواهی اشتغال به تحصیل رو هم می تونید از دانشگاه بگیرید. در مک گیل این گواهی در James Administration Building قسمت Enrollment Section (اتاق 205) صادر می شه. چناچه نوع حسابی که می خواهید باز کنید نیاز به ارائه گواهی مالی باشه می تونید کپی بورس خودتون را ببرید(معمولا این مدرک نیاز نیست).
نکته 1- اگر در ماه سپتامبر وارد مونترال می شین به علت حجم بالای متقاضی جهت افتتاح حساب سر کار مند های بانک شلوغه و باید وقت قبلی بگیرید. پس کاری که میکنید سریع با توضیحاتی که گفته شد و در ادامه نیز گفته می شود باید بانک را انتخاب و وقت قبلی بگیرید.
نکته 2- پس از افتتاح حساب، کارت تماس حسابدار خود را بگیرید چون تا پایان اقامت خودتون در کانادا برای تغییر در حساب خود با این فرد باید صحبت کنید.
چه نوع حسابی در مونترال باز کنیم؟
چون اکثر ما دانشجو هستیم و درآمد چندانی نداریم بهترین نوع حساب، حساب بانکی دانشجویی (Student) است. این که حساب جاری (Chequing)، باز کنیم و یا حساب سرمایه گذاری (Saving) زیاد فرقی نمیکنه و شما هر دو تاشو می تونید با هم باز کنید و یک کارت بانک برای هر دوی آنها صادر می شه. حساب سرمایه گذاری بر خلاف ایران سودی کلانی بهش تعلق نمی گیره مثلا باید موجودی حساب از 5000 دلار بیشتر باشه و تازه در اون صورت به شما 2 درصد سود می دن که ماهی می شه 8 دلار.
هزینه نگهداری و هزینه دریافت پول در بانک ها ی کانادا
بعضی از حساب ها و یا بانک ها در مونترال هزینه های خنده داری دارند که موقع افتتاح حساب باید حواستون باشه که حسابی را باز نکنید که این هزینه ها را داشته باشد. این هزینه ها معمولا در حساب دانشجویی وجود نداره با این وجود بعضی از بانک ها حتی در نوع دانشجویی هم این حساب ها را می گیرند. به عنوان مثال بانک scotia در حساب دانشجویی خودش ، اگر شما در تمام طول ماه موجودی حساب خود را بالا تر از 2000 دلار نگه ندارید و حتی یک بار چیزی بخرید که حساب شما بشود 1999 دلار بانک scotia آخر ماه از شما 3-4 دلار بابت نگه داری حساب می گیرید. سایر حساب های غیر دانشجویی معمولا این هزینه را در خودشون جا میدن. دومین هزینه خنده دار مثل هزینه BMO است و تا اونجایی که یادمه TD، اگر شما بیش از 20 بار در ماه از کارت بانک خود در خود پرداز ها و یا مغازه ها استفاده کنید آنها مقداری جزیی از شما پول می گیرند. برای اینکه شما این پول را نپر دازین باید از کارت های اعتباری خوتون استفاده کنید. تا اونجایی که من می دونم RBC,CIBC,SCOTIA این هزینه را در حساب دانشجویی خودشان ندارند.
انواع کارت بانکی در مونترال
دو نوع کارت بانکی رایج در سیستم بانکی وجود داره.
1- کارت های دبیت (Debit): که در واقع مثل کارت های معمولی در ایران است و شما می تونید از خود پرداز ها پول بردارید و یا اینکه در مغازه ها خرید کنید. این کارت شماره رمز 4 رقمی داره که باید از اون محافظت کنید. همچنین به هر دو حساب جاری و سرمایه گذاری شما متصل هست. پس هر وقت می خواهید در مغازه خرید کنید و یا پول برداربد، دستگاه از شما می پرسه که از کدوم حسابتون می خواهید پول بردارید. اگر با کارت بانکی از خود پرداز بانک دیگر پول بردارید بین 1.5 تا 2.5 دلار باید بپردازید.
2- کارت های اعتباری (Credit): این کارت ها هم مانند حساب های بانکی انواع مختلف داره. کلا visa card ها این جا معروف تر هستند ولی master card and American express هم دو نوع دیگر کارت های اعتباری هستند که از شرکت های بزرگ کارت اعتباری در دنیا هستند. هر نوع کارت، مدل های مختلفی داره که بعدا توضیح می دم بهتون. نکته این کارت ها این است که شما اول خرید می کنید و بعد از یک ماه پول آن را می پردازید.
نحوه انتخاب بانک در مونترال
همون طور که دیدید بانک های متنوعی در کانادا وجود داره که انتخاب بین اونها یکم سخته. در مورد محل که گفتم جستجو می کنید. تقریبا تمامی این بانک ها نزدیک مک گیل شعبه دارند به جز BMO که سه چهار تا خیابون باید پایین تر برید. نکته بعدی سرویس هایی که بانک ها می دن و پول هایی است که مممکنه از شما بگیرن. پس کار عاقلانه اینه که یک سر به سایت بانک ها بزنید و ببنید چه سرویس هایی می دن و آیا پول اضافه می گیرن ازتون یا نه. من شخصا یکی از این 3 بانک رو توصیه می کنم:CIBC,TD,RBC
کارت های اعتباری
یکی از درد سر های بزرگ، گرفتن کارت اعتباری برای اولین بار است. چون ما نه منبع در آمد شاخصی داریم و نه سابقه مالی در کانادا.
برای همین به سادگی به ما کارت اعتباری نمی دن. خیلی هم عجیب هست چون این که به شما کارت بدن یا ندن کاملاً سلیقه ای است: ممکن است یک شعبه از یک بانک کارت بده شعبه دیگه صد متر بالا تر بگه من نمی دم. حتی ممکنه که تو یک شعبه یکی از کارمندان شرایطی را برای گرفتن کارت بگه ولی یکی دیگه شرایط دیگه ای. برای همین بهترین راه اینه که دو روز وقت بذارید و به شعبات نردیکتون سر بزنید و یا از سابر دوستانی که موفق به اخذ کارت شدن اطلاعات کسب کنید تا بتوانید کارت اعتباری بگیرید.
اگر همه در ها به سوی شما بسته بود و بانکی حاضر نبود که به شما کارت بده دو راه دارید.
1- از یکی از دوستان قدیمتون که مورد اعتمادش هستین بخوایین که به عنوان معرف زیر درخواست کارت شما را امضا کنه. با این کار اگه شما مشکل مالی داشتید بانک با دوستتون مثل ضامن برخورد می کنه و احیاناً بدهی شما را از حساب اون بر می داره.
2- مبلغی به عنوان ودیعه نزد بانک بگذارید تا به همون مقدار به شما کارت تعلق بگیره. به عنوان مثال اگر من یک کارت اعتباری با اعتبار 500 دلار بخواهم باید مقدار 500 دلار یا بیشتر از حساب خودم را قفل (Freeze) کنم. این مبلغ دیگر قابل بر داشت نیست. بعضی از بانک ها 100 درصد اعتبار را فریز می کنند و بعضی از آنها 120 درصد. باز تاکید می کنم در انتخال بانک دقت کنید. البته شما می تونید کارت را از بانکی غیر از بانک خودتون بگیرید ولی من شخصا ترجیح می دم که تمام کار های بانکیمو با یم بانک انجام بدم.
نکته ای دیگر در مورد کارت های بانکی این است که که بعضی از آنها annual fee دارند یعنی یک هزینه ای سالانه از شما می گیرند. معمولا این کارت ها سرویس ویژه مثل تخفبف در خرید بلیط هواپیما و یا خرید ها دارند. سعی کنید کارت هایی رو انتخاب کنید که علاوه بر سرویس ویژه مثلا بازگشت 2 درصد خرید به کارت هزینه سالیانه نداشته باشند.
نحوه کار کرد کارت های اعتباری
شما هنگامی که خرید می کنید و یا در اینترنت خریدی را انجام می دهید از اعتبار کارت کاسته می شود. هر ماه در روزی معین برای شما صورت حساب statement می آید و می گوید که چه قدر خرج کرده و بالتبع به بانک بدهکار می باشید. شما 21 روز( زمان رایج) زمان دارید تا صورت حساب خود را از حساب شخصی خود بپردازید مگر نه کارت بلوکه می شود. اگر مقدار کافی پول نداشه باشید بانک یک minimum payment در هر صورت حساب تعیین می کند که شما در صورت کسری پول آن مینیمم را پرداخت کرده و بعد از 21 روز بانک بهره ای در حدود 19 تا 20 درصد سالانه بدهکاری شما را به صورت روزانه (مقدار سود تقسیم بر تعداد روز سال) از شما به عنوان سود جریمه می گیرد. پس عاقلانه است که صورت حساب خود را به موقع بپردازید که هم سابقه مالی خوبی داشته باشید هم جریمه ندهید.
خدمات بانک ها
صدور چک: شما اگر حساب جاری Chequing داشته باشید می تونید دسته چک سفارش بدین. دسته چک معمولا به درد پرداخت اجاره و یا خرید کالا های گران به درد می خوره. دسته چک ها معمولا 50 برگی و هزینه صدور آن 25-35 دلاز است.
خدمات اینترنتی: خدمات اینترنتی بانک ها تقریبا شبیه هم هستند و بانکی نسبت به بانک دیگه برتری ندارد. شما می تونید با اینترنت از موجودی حساب خودتون با خبر بشین یا قبوض خودتون رو مثل قبض موبایل یا کارت اعتباری را بپردازید. گزینه دیگرemail money transfer هست که شما با پرداخت 2 دلار می تونید پول به حساب دوستانتون در کل بانک های کانادا واریز کنید.
صدور چک بانکی: برای درخواست ویزا و یا کار های اداری خاص شما نیاز به چک بانکی bank draft or money order دارید که بانک (و یا دفاتر پستی) این کار رو براتون می کنن.